부담보란 보험 가입시 특정한 신체 부위나 질병에 대해 보험금을 지급하지 않겠다는 조건인데, 이런 부담보 조건은 보험가입자에게 굉장히 불리한 조건입니다. 특히 이전에 특정 병력이 있거나, 병원을 많이 방문한 기록 등으로 인해 부담보 조건이 잡힐 수 있는데, 이런 상황을 피하는 방법에 대해 자세히 알아보겠습니다.
부담보라는 것이 특정 질병을 가지고 있거나, 많은 병원 기록이 있는 사람들로부터 보험사의 수익이 떨어지는 것을 방지하기 위해 있는 조건입니다.
따라서 부담보 조건을 가지고 보험을 가입하는 사람들은 본인이 필요할 때에 보험의 도움을 받지 못할 가능성이 큽니다.
그렇다면 이런 부담보 없이 보험을 가입할 수 있는 방법은 어떤 것들이 있을까요?
보험 부담보 조건
1. 1~5년 부담보
치료력, 추가 진단이 있더라도 해당 기간만 지나면 보장이 가능합니다.
예를 들어 대장 3년 부담보가 잡힌 상태에서 대장 용종을 제거하더라도, 3년만 지나면 보장을 받을 수 있습니다.
2. 전기간 부담보
최초 가입일로부터 5년간 치료력, 추가진단이 있다면 전 기간 동안 보장하지 않음
만약 갑상선에 전기간 부담보가 잡힌 상태에서 5년 이내에 갑상선 결절을 제거했다던가, 원래 있던 결절이 더 커졌다는 추가 소견을 받은 즉시 그때부터는 전체 기간 동안 보상을 하지 않습니다.
실제로
> 5년 이내 대장용종 제거
> 5년 이내 갑상선결절 제거
> 5년 이내 자궁근종 제거
> 5년 이내 난소낭종 제거
위의 수술 기록들은 건강체 보험의 5년 이내 수술 고지의무에 해당하기 때문에 해당 내용들을 고지해야 하고, 대장, 자궁, 갑상선, 난소 등 주요 부위에 1~5년 부담보가 잡히게 됩니다.
또한 1년 이내의 추가검사 및 재검사, 5년 이내의 입원 / 수술(제왕절개 포함) / 계속하여 7일 이상 치료 / 계속하여 30일 이상 투약 역시 고지사항에 포함되기 때문에 고지를 해야 하고,
이 경우 일반적으로 자궁, 갑상선, 유방 등 주요 부위에 전기간 부담보가 잡히게 됩니다.
주요 부위 부담보를 피하려면?
당연하게도 많은 사람들이 주요 부위에 부담보가 잡히는 것을 피하고 싶어합니다.
이렇게 주요 부위에 부담보가 잡히는 것을 피하려면 유병자 보험 상품의 종류에 대한 이해가 필요합니다.
유병자 보험은 고지의무로 상품이 정해집니다.
[3개월 이내 입원 / 수술 / 추가검사(재검사) 필요소견]
[5년 이내 중대 질병으로 진단 / 입원 / 수술]은 공통적인 부분인데,
고지해야 할 중대질병의 종류는 상품마다 다릅니다.
0~5년 입원 / 수술에 따라 [305] [315] [325] [335] [345] [355] 간편심사 상품으로 구분되는데,
쉽게 말하자면 3년 6개월 전 췌장염으로 입원하신 분이라면 305~335 상품에 대해 고지대상이 아니기 때문에 가입이 가능합니다. 하지만 345, 355 상품은 고지 대상에 포함되기 때문에 가입이 불가능합니다.
이런 식으로 4년 6개월 전 췌장염으로 입원하신 분이라면 305~345 상품은 가입이 가능하지만, 355 상품은 가입이 불가능합니다.
하지만 보험료는 고지 기간이 긴 상품, 다시 말해 가입이 더 까다로운 상품이 더 저렴합니다.
경증질환 간편인수
자궁근종, 대장용종, 유방물혹 제거 5년 이내 수술을 하신 분들은 5년 이내 수술로 인해 355 간편심사 보험 고지사항에 포함은 되지만 '경증질환 간편인수' 제도를 통해 부담보를 피할 수 있습니다.
경증질환 간편인수란 고지사항에 해당하더라도, 일부 경증 질환은 조건 없이 인수하는 것으로 조건은 보험사마다 다릅니다.
예를 들어 한 손해보험사의 355 간편심사 보험 상품 경증질환 간편인수 조건을 살펴보면,
대장용종 / 자궁근종 / 여성생식관의 폴립 제거는 5년 이내 2회 이상의 수술만 아니라면 경증 질환으로 부담보 조건 없이 인수가 가능합니다.
또한 유방 / 갑상선 / 자궁 등으로 7회 이상 치료, 1년 이내 추가검사 및 재검사 모두 355 간편심사 보험 고지사항에 포함되지 않습니다.
355 간편심사 보험료 비교
그렇다면 경증 질환 간편 인수가 가능한 355 간편심사 보혐료는 어느정도 가격일까요?
아래 표는 355 간편 심사 보험을 판매하는 손해보험사 9곳의 암보험료를 비교한 것입니다. (41세 남성 기준 암 진단비 1천만 원)
가장 저렴한 I 보험사의 경우 암진단비 1천만 원에 14,157원 입니다. 일반 건강체 보험의 암 보험료 가격이 12,000원 ~ 16,000원 사이인 것을 고려하면, 비싼 편이 아니라는 것을 알 수 있습니다.
41세 남성 기준뿐만 아니라, 다른 연령대 및 성별에서도 비슷한 가격차이를 보이며, 심지어 41세 여성의 경우 일반 건강체 보험보다 간편심사 보험료가 더 저렴한 곳도 있습니다.
